Vous rêvez de faire construire votre propre maison, mais vous ignorez si vous pourrez débloquer les fonds pour ce faire ? Pas de panique : de nombreuses solutions de crédit de construction de maison existent pour répondre aux spécificités d’un projet de ce type.
Financer la construction : particularités
Faire construire sa maison est une opération sensiblement distincte de l’achat d’une maison existante, avec un plan de financement spécifique, aussi il convient de bien comprendre le mécanisme avant d’entreprendre des demandes de crédit de construction de maison. La réalisation d’une construction implique l’achat d’un terrain en premier lieu. Il est en effet impossible de souscrire à un contrat de construction si vous n’avez pas au minimum signé une promesse de vente pour l’achat d’un terrain. Une fois la chose faite, un déblocage progressif des fonds sera effectué par la banque au fur et à mesure de l’avancée de la construction : il s’agit d’une manière pour les organismes financiers de se prémunir contre d’éventuels retards ou malfaçons. En résumé, en vue d’obtenir des crédits, vous devez avoir à l’esprit :
- l’achat du terrain
- le financement de la construction
- le processus de financement graduel.
Les différents crédits de construction de maison
Avant le crédit : l’apport personnel
Avant même la demande de prêt, la constitution d’un apport personnel, par le biais d’un PEL (Plan Epargne Logement), d’un PEA (Plan d’Epargne en Actions), d’une assurance-vie ou encore d’un livret A ou de développement durable, peut vous donner un sérieux coup de pouce. Loin d’être obligatoire, il peut néanmoins aider à l’obtention d’un prêt, car gage de capacité à épargner et de responsabilité aux yeux des banques. Mieux encore : s’il est suffisamment important, il se pourrait que l’apport couvre la totalité du prix d’achat du terrain, le prêt étant alors dédié à la construction proprement dite.
Le prêt bancaire conventionnel
L’emprunt le plus courant dans le cadre de la recherche d’un crédit de construction de maison : accordé par l’établissement bancaire, son montant est déterminé par la teneur du projet, vos revenus actuels ainsi que l’évolutivité de ceux-ci, la présence ou non d’un apport et sa hauteur. Dans le cas d’une construction, les banques seront d’autant plus vigilantes, en particulier concernant le contrat de construction. De préférence, le CCMI (Contrat de Construction de Maisons Individuelles) sera favorisé pour rassurer les organismes financiers (régi par la loi de 1990).
Le prêt à taux zéro
Dédié aux primo-accédants (toute personne ou couple n’ayant pas été propriétaire de sa résidence principale depuis au moins deux ans), et favorisant l’achat d’une résidence neuve ou une construction, il est accordé sur conditions de ressources, et permet de financer, sans intérêt, jusqu’à 40% du coût de construction, et est bien sûr cumulable à d’autres aides. Un bon moyen d’alléger les mensualités et de limiter le recours à d’autres crédits de construction de maison.
Le prêt conventionné
Le prêt conventionné est un prêt bancaire faisant l’objet d’une convention entre l’État et certains établissements bancaires. Son taux d’intérêt est garanti par un plafond, et il est accessible sans conditions de ressources particulières. Sa raison d’être est d’aider les propriétaires à financer des travaux, et aux autres d’accéder plus facilement à la propriété, notamment par la construction.
Le prêt action logement
Réservé aux salariés du secteur privé dans les entreprises de vingt personnes et plus, il est octroyé par l’organisme Action logement auquel les sociétés versent des cotisations pour favoriser l’existence de cette aide. L’échelonnement de son remboursement est libre, dans la limite de vingt-cinq ans. Très intéressant, notamment pour financer l’achat du terrain.
Le prêt d’accession sociale
Parmi les crédits de construction de maison, le PAS (Prêt à l’Accession Sociale) est l’une des formules les plus intéressantes pour le souscripteur. Taux d’intérêt très bas et possibilité de financer l’intégralité de la construction par ce biais sont les atouts majeurs de ce dispositif. Il est accessible sur conditions de revenus, et est remboursable sur une durée de trente ans au maximum.
Les aides des collectivités
Lors de l’établissement de votre plan de financement et dans votre recherche de crédits de construction de maison, il pourrait s’avérer que le budget total ne soit pas atteint, même en ayant recours aux crédits précédemment présentés. Dans ce cas, et même au tout début de vos démarches de financement, renseignez-vous au niveau communal, départemental et régional : les territoires dispensent souvent des aides spécifiques favorisant l’accession à la propriété. L’ANIL (Agence Nationale pour l’Information sur le Logement) peut vous aider à dresser une liste exhaustive des aides d’initiative locale accessibles près de chez vous.
Si vous êtes déjà propriétaire…
Si vous êtes déjà propriétaire d’un bien immobilier, et que vous souhaitez le revendre pour financer votre construction, pensez au prêt relais : ce type d’emprunt est spécialement conçu pour absorber vos charges pendant cette période délicate où vous aurez à supporter le poids de votre construction et les dépenses inhérentes à votre logement encore invendu.
Crédit de construction de maison : pensez à Maisons d’en France Midi-Méditerranée
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